作者：洪健凱

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消費金融及其他業務 (一)

消費金融業務簡介

一、涵蓋範圍

狹義

1.耐久性消費財貸款。

2.消費者信用貸款。

3.信用卡。

廣義

1.房屋貸款。

2.有價證券質押借款。

3.其他。

二、特色

消費金融業務在本質上，不同於一般企業生產性貸款，相較於銀行其他貸款業務，消費金融具備以下特色：

(一) 小額承作

每筆金額較小，故客戶量須達一定規模才有利潤。

(二) 人力管理

因客戶量須達一定規模，故金融機構往往投入龐大之銷售及資料處理人員，且由於這些人員素質不一，因此對金融機構在管理上而言，實為一大挑戰。

(三) 非傳統核貸

因筆數多，且每筆金額小，故相對承作單位成本高，而金融機構大多採取成立區域中心統一處理徵信對保工作之模式，或將部分流程外包，以降低成本。此外，更採取數量化核貸程序，即先行擬訂核貸程序、條件及作業細節，只要符合相關規定，有權人員即可核貸，無須逐案送交總行審核。

(四) 中長期融資

不具自償性，無法由資產之變換過程創造獲利並自動清償，且多屬中長期融資。

(五) 客戶風險差異

為增加業績，銀行會依據客戶不同之風險程度，設計不同之商品。

(六) 產品持續推陳出新

網際網路金融日益活躍，金融競爭加劇，因此金融產品與服務不斷推陳出新。

(七) 風險與獲利平衡

追求穩定平衡之利潤，是銀行承作消費性貸款之重要課題，日前現金卡業務所造成之大量呆帳，正是在追求高利潤之目標下，所伴隨而來的高風險，故應於可承受之風險下，追求最大獲利。

三、影響消費金融業務之因素

┌ 影響因素

● 利率水準

● 景氣循環

● 家中經濟支柱賺取所得年齡

● 家庭所得

● 消費者對未來價格之預期心理

四、消費金融業務成功之因素 (達到 4S 目標)

(一) 滿足客戶需求

手續簡單 Simple

核貸快速 Speed

保護個人隱私 Security

員工親切 Smile

(二) 產品多元化

以消費者為導向之金融商品，為滿足顧客的需求而日趨多元化，銀行為求新的收入來源，紛紛轉向推展消費金融業務。

(三) 優良組織體系

強而有力之規劃行銷系統，及嚴密有效率之作業體系。

(四) 風險管理及作業技術

核貸快速又能兼顧授信資產品質。

(五) 延滯後催收時機迅速

消金客戶可能再多家金融機構申辦貸款，故發生延滯繳息時，若未能在第一時間催收，則恐因客戶先行償還別家銀行之欠款，而無法償還本行之貸款。

五、消費金融業務查核基本原則

(一) 必要動作

檢查 → 評估 → 建議

(二) 查核輔助工具

稽核程式 Audit Program

電腦輔助工具

信用相關之資訊管理系統 Credit MIS

預警報表

(三) 查核範圍

涵蓋整個信用循環 (Credit Cycle)，包括：

產品規劃 ─ 行銷策略 ─ 授信評估 ─ 帳戶管理 ─ 風險控制 ─ 績效評估 ─ 債權收回

消費金融業務之產品規劃、行銷策略與授信評估

一、產品規劃

(一) 產品計畫書

消費金融產品計畫應有一個完整周延的產品計畫書，其中內容應涵蓋整個產品(信用)循環，且並無相互矛盾，也就是應涵蓋產品策略、規劃、授信作業、帳戶管理、催收作業等。

(二) 目標市場

首先必須確定目標市場，進而規劃進入目標市場之產品，明確定義出目標市場及產品之範疇。

(三) 產品定價

應有合理的利潤模型，產品定價應以市場需求為導向。

(四) 定期研究

應有定期性的市場研究報告。

(五) 授信準則

授信準則應符合總行授信政策，並配合環境情境變化適時修定。

(六) 產品計畫書

應定期審查及修訂產品計畫書。

(七) 變更授信條件

授信條件之變更 (ex.期限、利率)，應經適當核准。

(八) 例外管理

「例外管理」之規範應周延，差異條件比率不宜過高。

(九) 信用資訊管理系統

應有足夠的信用資訊管理系統。

二、行銷策略

(一) 涵蓋項目

行銷策略通常包括廣告宣傳策略、行銷通路策略，及銷售管理策略。

(二) 行銷贈品

行銷活動之贈品，應明定贈送條件 (ex.申請、核准、撥貨或發卡時贈送)及寄送日期等規定，以減少糾紛。

(三) 贈品合法性

贈品製造商應對其產品投保全險，並保證無違反專利權、智慧財產權、商標法規等。

(四) 贈品不應追回

在行銷推廣活動中，已送出之贈品不應追回。

(五) 禁止惡意詆毀

在行銷推廣活動訴求中，不可有攻擊或詆毀同業之行為。

(六) 廣告內容

促銷廣告，應確保廣告內容真實，並揭露消費者應負擔費用、稅捐及其他義務等事項。

(七) 行銷通路以直接銷售為主，但為求擴大業務或保持組織彈性，亦可採間接銷售：

1. 直接銷售

包括個人銷售 (ex.銀行消費金融業務專員)、電話行銷、線上購買 (ex.電子商務)、郵購或型錄銷售、自動販賣機、一般營業單位 (ex. 各家分行據點)。

2. 間接銷售

包括委外行銷公司、仲介、代書、車商，及客戶推介客戶。

三、授信評估

(一) 授信考核時應考量徵信之 5C 及 5P 原則

1. 何謂 5C

┌ 5C

● 品格 Character

● 資本 Capital

● 擔保品 Collateral

● 才能 Capacity

● 經營概況 Condition

┌ 2. 何謂 5P

● 借款戶 People

● 資金用途 Purpose

● 授信展望 Prospective

● 債權保障 Protection

● 償還來源 Payment

(二) 消費金融因其特性與一般貸款不同，故除考量 5C 及 5P 外，在授信審核時應特別再注意下列因素：

償債能力	針對申貸者所得來源、所得水準、負債多寡，以及申貸金額所作之綜合考量，其中最重要的因素為負債占所得比重。
穩定性	考量職業狀況、居住狀況 (住宅為自用或非自用)及個人狀況 (ex.年齡、有無保險、理財活動)。
還款意願	以過去還款紀錄為主要考量。

(三) 戶役政網站查核身分

客戶申請貸款時應至戶役政網站確實查核客戶身分，並留存查紀錄。

(四) 信用資料庫查詢

辦理徵信作業，應依規定查詢內部電腦系統及金融聯合徵信中心資料等信用資料庫。若申請人有授信不良或信用卡強制停卡紀錄，應依例外事項辦理。

(五) 冒名申貸處理

在徵信作業過程中或接獲被害人反映，發現有冒名申貸時，應儘快通報聯合信用卡處理中心及金融聯合徵信中心，並由金融聯合徵信中心建檔提供查詢，避免損害擴大。

(六) 信用調查

辦理信用調查，應依規定照會本人、聯絡人、開戶銀行及其他發卡銀行，並經由金融聯合徵信中心查詢客戶之拒往紀錄及與其他銀行之往來情形。

(七) 權限明確

應訂有各核准人員之授權權限，並由核定之徵信人員辦理徵信。

(八) 核貸

應由有權之審核人員自行決定核貸(發卡)及額度。

(九) 牽制原則

資料輸入處理核符合牽制原則，放行過程應有雙人控管。

(十) 徵審時限

徵信審核應於時限內完成，徵信報告應於要求時限內完成。

(十一) 身分確認

受理郵寄或傳真申請應有足夠確認申請人身分之替代徵信程序。

試題練習

1. 銀行在辦理消費金融信用評估時，下列何者係屬對申貸者所得來源、所得水準及持續性負債多寡，以及申貸金額所作之綜合考慮？

(A) 穩定性

(B) 信用紀錄

(D) 還款意願

Ans：C

2. 下列何者非屬銀行對於消費金融商品申貸戶之信用紀錄查詢管道？

(A) 支票存款照會查詢

(B) 國稅局所得及財產資料查詢

(D) 銀行公會聯合徵信中心信用資料查詢

Ans：B

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