保險的運用 (二)

 

年金保險與投資型保險

一、年金保險

     1. 定義：

         年金保險為保險公司承諾於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約以年金方式給付一定金額之保險契約。

     2. 特性

        (1) 保險公司承諾於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約以年金方式給付一定金額之保險契約。

        (2) 因是生存給付故為生存保險。

        (3) 因是生存給付故可穩定老年生活、提高老年經濟地位。

        (4) 被保險人於生存時必為保險受益人。

        (5) 因未對年金給付期間解約及保單借款加以限制，可能會產生逆選擇。

     3. 類型

傳統年金保險
即期年金保險	若以躉繳方式購買年金保險，在契約訂立後便可開始提領年金者謂之。適用於想把大筆資金直接轉換成分期給付之退休所得者。
遞延年金保險	保險契約訂定後，須經過一定期間或被保險人達到一定年齡後，保險人方給付年金。又可依繳費累積期間分為：
	＊躉繳遞延年金保險： 以躉繳方式購買遞延年金保險。手邊有大筆資金者，適合購買躉繳遞延年金保險。	＊分期繳費遞延年金保險： 適合於手邊尚無大筆資金，希望藉由儲蓄方式累積退休金，也就是在退休前一定期間內分期繳納保險費，退休後分期領回之保險。

 

利率變動型年金保險

年金給付依給付當時之年金帳戶價值餘額，以計算未來得領 取之年金。故可提供對抗幣值下跌之風險及最低保證利率之 長期性保障。

 

變額型年金保險

變額年金給付是以年金單位數為準，給付單位數固定，每單位的價值會隨著投資績效好壞而變動，故可抵銷通貨膨脹引起之影響。

     4. 適用時機

        (1) 累積退休金。

        (2) 確保退休後的生活。

二、投資型保險

     1. 定義：

         保險法施行細則第 14 條：「本法第一百二十三條第二項及第一百四十六條第五項所稱投資型保險，指保險人將要保人所繳保險費，依約定方式扣除保險人各項費用，並依其同意或指定之投資分配方式，置於專設帳簿中，而由要保人承擔全部或部分投資風險之人身保險。」

     2. 類型

        (1) 變額型：要保人於保險費扣除死亡保險費及相關費用後，可自行選擇投資標的，因此其保險金額及現金價值的多寡依投資績效而定，故可享有投資績效且需承擔投資風險。

        (2) 萬能型：繳費期間、繳費金額與保險金額可任意變動，可依保戶需求做適度調整。但嚴格來說萬能壽險不能稱為投資型保險，因為萬能壽險沒有分離帳戶。

        (3) 變額萬能型：結合變額型與萬能型保險彈性繳費、彈性保障與自由投資選擇的特性。故保戶在規定的範圍內可任意變動保費與保額，並可享有投資績效。

     3. 特性

        (1) 應設置專設帳戶記錄投資資產，由於投資方式與投資標的由要保人決定，故要保人需承受投資風險，惟依保險契約保險公司須承擔部份風險者不在此限。

        (2) 雖結合保險保障及投資功能，還是一種保險不應視為一種投資工具。

        (3) 保單資訊需定期提供保戶瞭解，故保單資訊高度透明。

        (4) 保險給付依投資績效而定，故可以對抗通貨膨脹。

     4. 適用時機

年輕族群	成家族群	退休族群
規劃應以保障為主，因為年輕，所以風險承擔能力高，可以考慮投資高獲利高風險的投資標的。	規劃時應提高保障，因為已成家，所以家庭負擔變重，經濟責任也變大，可以考慮 以穩健型的投資標的為主。	規劃時可減少部份保障，因為已退休，所以家庭負擔變輕，經濟責任也變小，可以 考慮投資債券、保本型基金為主。
說明	所得替代率係指退休人員在退休後所領收入佔退休前薪資所得之比率，此為衡量退休人員退休後能否過著與退休前相同生活水準的指標。當所得替代率越高，則退休後的生活水準也越高。理想的所得替代率通常為 50% 至 70%。

     5. 購買時應注意事項

        (1) 保戶應注意事項：

             A. 確實瞭解保單內容與保單帳戶狀況。

             B. 不宜輕信誇大介紹投資績效。

        (2) 業務人員應注意事項：

             A. 隨時提供最市場脈動訊息供保戶參考。

             B. 充份告知保戶商品相關訊息，如保障與投資之分配，保戶權益等。

             C. 禁止自行印製宣傳品。

             D. 充份告知保戶投資風險。

             E. 讓保戶清楚瞭解投資績效狀況。

 

健康保險與傷害保險

一、傷害保險

     1. 定義：

         保險法第 131 條規定，傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。故傷害保險為以非由疾病引起之外來突發事故所致之傷害、失能與死亡為保險事故，又稱平安保險。

     2. 種類

個人傷害保險

被保險人於保險期間內，因遭受意外傷害事故，以致身體蒙受傷害，而殘廢或死亡時，依契約約定給付保險金。

傷害失能保險

被保險人於保險期間內，因遭受意外傷害事故，以致無法工作之失能性補償。

旅行平安保險

為被保險人於旅遊期間因遭受「意外傷害」，造成身體受傷時需要醫療而給付醫療保險金，或因而殘廢、死亡時給付殘廢死亡保險金之保險。因此其具備下列特性： ● 若殘廢給付項目與保險金給付標準，與一般傷害保險相同。 ● 因為是傷害保險之一項，故不需要體檢。 ● 醫療給付以實支實付為限，且醫療給付最高以保險金額十分之一為限。 ● 保險期間最長為 180 天為限，但經保險公司同意可延長保險期間。

     3. 傷害保險單示範條款除外責任為，被保險人因下列原因致成死亡、殘廢或傷害時，保險公司不負給付保險金的責任。

        (1) 要保人、被保險人的故意行為。

        (2) 被保險人犯罪行為。

        (3) 被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。

        (4) 戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂。但契約另有約定者不在此限。

        (5) 因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。但契約另有約定者不在此限。

        (6) 第 1 情形（除被保險人的故意行為外），致被保險人傷害或殘廢時，保險公司仍給付保險金。

     4. 被保險人禁止從事之活動（不保事項）：被保險人從事下列活動，致成死亡、殘廢或傷害時，除契約另有約定外，本公司不負給付保險金的責任（不保事項）

        (1) 被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演。

        (2) 被保險人從事汽車、機車及自由車等的競賽或表演。

二、健康保險

     保險法第 125 條規定，健康保險人於被保險人疾病、分娩及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。

     1. 住院醫療保險：保險金之給付以住院為先決條件。又可分為

        (1) 住院醫療費用保險：屬於實支實付型保險，故為一種填補型醫療保險，主要運用於填補全民健保之保障缺口或為了提高醫療品質。

        (2) 住院醫療日額保險：屬於定額給付型保險，各項保險金以「住院醫療保險金日額」為換算之基準，給付項目有：

             A. 住院醫療保險金日額：按「住院醫療保險金日額」× 住院天數，給付「住院醫療日額保險金」，且每次住院有最長給付之限制。

             B. 手術保險金：於住院期間手術，按約定金額給付「手術保險金」。

             C. 加護病房保險金：被保險人住進加護病房接受治療時，除依住院天數給付「住院醫療保險金日額」外，另依實際住進加護病房天數，給付「加護病房保險金」，但每次保險事故有最長給付限制。

             D. 出院醫療保險金：被保險人住院後出院療養者，按「住院醫療保險金日額」之一定比率 × 住院天數，給付「出院醫療保險金」，但每次保險事故有最長給付限制。

     2. 癌症保險：其給付項目有

        (1) 罹患癌症保險金：被保險人自契約始期日或復效之日起第 31 天開始，經診斷因罹患癌症時，依契約給付「罹患癌症保險金」。

        (2) 癌症住院醫療保險金

        (3) 癌症外科手術醫療保險金

        (4) 癌症門診醫療保險金

        (5) 癌症在家療養保險金

        (6) 癌症身故保險金：癌症身故保險之被保險人自契約始期日或復效之日起第 31 天開始，經診斷因罹患癌症身故時，依契約給付死亡保險金。

     3. 重大疾病保險：

        通常約定為被保險人於保險契約有效期間內，經診斷確定罹患依約定所定之特定重大疾病，保險公司依保險金額之一定百分比給付之保險金，若在繳費期間內，要保人免繳未到期之各期保險費，保險契約仍然有效。通常重大疾病保險所保障之重大疾病為所列等七項

        ① 心肌梗塞

        ② 冠狀動脈繞道手術

        ③ 腦中風

        ④ 慢性腎衰竭 （尿毒症）

        ⑤ 癌症

        ⑥ 癱瘓

        ⑦ 重大器官移植手術

 

 

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