理財規劃概論

 

一、台灣金融整合與全方位理財規劃服務

     1. 金融控股公司的設立

        (1) 2003 年 6 月成立第一家金融控股公司，整合銀行、證券、期貨、保險、投信等⋯業務，截至 2017 年 08 月時，已經有 16 家。

        (2) 金融控股公司，簡稱「金控」，是透過成立控股公司，以間接方式來進行金融業的跨業整合。金融控股公司雖然不能直接從事金融業務，但它可投資控股的範圍包括：銀行業、票券金融業、信用卡業、信託業、保險業、證券業、期貨業、創投業、外國金融機構⋯等。

        (3) 整合後透過交叉行銷，在同一個平台通路上行銷保險、股票、基金、債券、信用卡⋯等各種金融商品以產生綜效的組織型態，藉此提升各個金融子公司的服務效率，以期降低管銷成本，提高經營競爭力，訴求「一次購足」(one stop shopping)」的全方位金融服務。

臺灣金控	開發金控	台新金控	中信金控
華南金控	玉山金控	新光金控	第一金控
富邦金控	元大金控	國票金控	日盛金控
國泰金控	兆豐金控	永豐金控	合庫金控

     2. 對消費者的影響

        (1) 經由金控公司可「一次購足」所需金融產品的服務。

        (2) 金控公司的理財專員是否具有全方位理財規劃能力，將扮演關鍵性的因素。

     3. 對金融從業人員的影響

        (1) 第一線業務人員的比例將大幅增加。

        (2) 在金控下的從業人員，必須開始交叉行銷金融產品，並充實各種金融產品的專業知識。

        (3) 必須主動出擊，拓展客戶的廣度與深度。

        (4) ASK 觀念：

        ASK

        A Activities 行動力 - 多接觸客戶才有機會多行銷。

        S Skill 行銷技巧 - 包括引起興趣、拒絕處理與成交技巧。

        K Knowledge 專業知識 - 包括各項金融產品知識、金融證照、實務經驗、專業形象。

 

        A     行動力  

        x         x

        S = 行銷技巧 = 業績收入

        x          x

        K    專業知識

 

二、金融產品的整合

     金融產品的發展，逐漸邁向跨業整合之路。

對消費者的影響	對金融從業人員的影響
● 消費者期待獲得整合性金融產品的服務。 ● 消費者應重視的是，選擇一位稱職的理財顧問，提供全方位生涯規劃與理財計畫。	● 銀行理財專員： 瞭解客戶與產品是最主要任務，培養量身訂作組合金融產品的能力。 ● 保險公司從業人員： 應提升有關投資理財的專業知識。 ● 證券、投信投顧業者： 國人投資偏向逐步分散到其他金融產品 上，所需銷售的金融產品更加多元化。

三、網路理財普及化

對消費者的影響	對金融從業人員的影響
● 資訊過剩取代資訊不足。 ● 網路理財的便利性與安全性。 ● 理財網路會員服務。	● 需加強利用網路吸收金融資訊的專業能力。 ● 利用網站或電子郵件提高與客戶溝通效率與頻率。 ● 協助客戶利用網路銀行、線上投保、電子下單。

四、理財規劃的目的與利益

     1. 理財的定義

         理財就是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。

        (1) 理一生的財，非解決眼前的困境而已。

        (2) 現金流量的安排，涵蓋了風險管理。

     2. 理財的範圍

賺錢 ( 收入 )	工作收入	薪資、佣金、獎金、自營事業所得…等
	理財收入	利息、房租、股利、資本利得…等
用錢 ( 支出 )	生活支出	食、衣、住、行、育、樂、醫療等開銷
	理財支出	貸款利息、保障型保險費、投資手續費…等
存錢 ( 資產 )	緊急預備金	保有一筆現金以備失業、轉業的周轉或不時之需
	投資	可用來增加理財收入的投資工具組合
	置產	購買自用的房屋、汽車…等可以提供使用價值的資產
借錢 ( 負債 )	消費負債	信用卡循環信用、現金卡未結清餘額…等
	投資負債	融資融券保證金、借錢投資…等
	自用資產負債	購買自用資產所需的房屋貸款、汽車貸款…等
省錢 ( 節稅 )	合法節省	所得稅、贈與稅、遺產稅、財產稅…等
護錢 ( 保險與信託 )	風險管理	人壽保險、產物保險、信託
	預先規劃	使人力資源或已有資產獲得保護，或獲得理賠金來彌補損失

     3. 理財的目的與利益

        (1) 平衡一生中的收支差距

             A. 理財為一生的現金流量管理，要讓一生的現金流入大於或等於現金流出。

             B. 人的一生中大約只有一半的時間有賺取收入的能力，因此，必須在有收入的階段將部分收入儲蓄起來。

             C. 將工作期的收入超過生活支出的部分儲蓄起來，加以投資運用。

             D. 平衡方程式：

                 工作期儲蓄 (S) ＝子女養成支出 (E) ＋退休期生活支出 (R)。

        (2) 過更好的生活

             A. 享受更好的生活或實現夢想。

             B. 理財規劃，就是由現況到實現夢想的過程。

             C. 當財富累積到一定程度之後，理財的重點在於資產存量的配置，也就是有效的運用財富，產生投資收益，讓自己和家人能過更好的生活。

        (3) 回饋社會

             創造財富，回饋社會，造福人群。

        (4) 對抗通貨膨脹

             A. 通膨現象使錢變薄，使錢的購買力下降。

             B. 把部分的資產投資在保值的工具上，來對抗未來可能發生的通貨膨脹。

五、理財規劃的架構

     理財規劃是在財務上以目前條件實現未來夢想的過程。要把夢想具體化，就是將它換算成一個可以用金錢表示的數字。而投資報酬率的高低，與所使用的投資工具有關，但高報酬會伴隨著高風險。

● 將未來的夢想轉換成數據化的理財目標
理財目標	★ 何時開始要實現此目標？ ★ 剛開始時，需要有多少金額的整筆現金流出？ ★ 開始之後，每年或每月需要有多少的現金流出？ ★ 需要持續多少年的現金流出，才能實現此目標？

 

● 目前的資源及未來的能力條件
狀況評估	★ 目前的可投資金額？ ★ 未來的收入能力？ ★ 已經安排的現金流入？

 

● 連結理財目標 ( 夢想 ) 與資產收入條件 ( 現況 )
理財首要目標是 平衡一生中的收支差異	★ 生涯收入＝生涯費用 ★ 生涯收入＝工作期所能賺得的收入總額 ★ 生涯費用＝生活期所需花費的支出總額
	如果要實現夢想的應有收入超過自己能力所及時，調整方式為： ★ 延後退休來延長可賺取工作收入的期間 ★ 降低理財目標的需求額 ★ 延長理財目標的達成年限 ★ 提高投資報酬率假設 ( 對於過度保守者 )

六、理財規劃人員的定位與責任

     1. 定位

        理財規劃人員像是一位全科的家庭醫生，在投資理財領域的廣度比深度重要。應與各專業顧問配合，成為支援團隊。

     2. 資格認證

        (1) 入門級：

             台灣金融研訓院的理財規劃人員。

        (2) 進階級：

             國際理財規劃顧問 (CFP)、認證財務顧問 (RFC)、註冊財務顧問 (ChFC)。

     3. 道德規範

(1) 守法原則	(5) 能力原則	(9) 資訊公開原則
(2) 忠實義務原則	(6) 保密原則	(10) 善良管理原則
(3) 誠信原則	(7) 專業原則
(4) 客觀性原則	(8) 謹慎原則

     4. 忠實義務原則的五項子原則

(1) 客戶利益優先。	(4) 禁止不當得利。
(2) 利益衝突避免。	(5) 公平處理。
(3) 禁止短線交易。

     5. 行為紀律準則

(1) 不得承諾或擔保本金或最低利率。使人誤信、誇大宣傳、虛偽或詐欺。

(2) 不得有背信或不當利益輸送。

(3) 不得強制客戶接受商品。

(4) 以不合法或不正當方法取得準客戶名單。

(5) 不得因職務之關係知悉未公開的消息。

(6) 不得有洩露客戶資料之行為。 因個人資料保護法，若取得、使用或保管客戶資料，應簽訂書面同意。

七、銀行辦理財富管理業務

     1. 專責部門 

        (1) 由該部門負責業務之規劃與執行。

        (2) 應避免資訊不當流用給未經授權者。

     2. 理財業務人員

        (1) 具有適格條件之人員。

        (2) 須盡善良管理人之注意義務。

        (3) 不得與客戶約定分享利益或承擔損失。

        (4) 不得直接或間接要求、期約或收受不當之金錢、財物或其他利益。

        (5) 應保持專業判斷與職務執行之客觀性。

     3. 涉及外匯業務

         必須經中央銀行之同意。

     4. 廣告或宣傳資料

         應經部門主管、法務主管及法令遵循主管確認內容無不當始得辦理。

     5. 理財產品及理財意見之提供

        (1) 提出書面的「理財規劃報告書」。

        (2) 商品說明書及風險預告書。

        (3) 對高淨值客戶及非高淨值客戶可得規劃或銷售金融商品之範圍應明確訂定。

        (4) 避免高風險及高複雜度之產品。

     6. 客戶帳戶風險管理

        (1) 建立交易控管機制。

        (2) 定期評估客戶淨值管理效益。

        (3) 定期或不定期報告之制度。

     7. 法規層面 

        (1) 金融消費者保護法。

        (2) 金融消費者保護法子法：

             A. 金融服務業確保金融商品或服務適合金融消費者辦法。

             B. 金融服務業提供金融商品或服務前說明契約重要內容及揭露風險辦法。

             C. 金融消費爭議處理機構設立及管理辦法。

 

 

 

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